央行回應包商銀行接管後市場關切:目前沒有打算接管其他機構

摘要 【央行回應包商銀行接管後市場關切:目前沒有打算接管其他機構】包商銀行的大股東是明天集團,該集團合計持有包商銀行89%的股權,由於包商銀行的大量資金被大股東違法違規佔用,形成逾期,長期難以歸還,導致包商銀行出現嚴重的信用危機,觸發了法定的接管條件被依法接管。關於包商銀行被接管,完全是一個個案,我們需要客觀冷靜看待。(21世紀經濟報道)

中國人民銀行有關負責人答記者問

一、請問接管包商銀行的背景是什麼?您如何看待這一接管行為?

答:包商銀行的大股東是明天集團,該集團合計持有包商銀行89%的股權,由於包商銀行的大量資金被大股東違法違規佔用,形成逾期,長期難以歸還,導致包商銀行出現嚴重的信用危機,觸發了法定的接管條件被依法接管。

關於包商銀行被接管,完全是一個個案,我們需要客觀冷靜看待。

首先,採取接管措施,條件是非常嚴格的。對一家商業銀行接管是一件十分嚴肅而慎重的行為。只有當一家商業銀行出現《商業銀行法》第64條“商業銀行已經或者可能發生信用危機,嚴重影響存款人的利益時”、《銀行業監督管理法》第38條“可能發生信用危機,嚴重影響存款人和其他客戶合法權益”情形,再不接管將嚴重損害廣大客戶合法權益特別是存款人存款安全時,才會採用這樣的方式處置。因此,非到萬不得已,無需採取行政接管這一措施。

第二,對包商銀行的接管是嚴格依法進行的。對各類債權人的債權保障首先要有充分的法律依據,對大額債權人債權保障中涉及的債權債務關係、承兌匯票、保證金存款等問題,尊重合同,激勵市場主體积極履約。對債權人的合法權益,依法履行告知義務。對於簽署債權收購與轉讓協議,平等協商、自願簽署。未予先期保障的債權也繼續保留,債權人依法參与後續受償。

第三,對包商銀行債權人的債權保障程度比較高。這次對包商銀行接管后,採用存款保險基金和央行出資,進行收購承接,對包商銀行的各類債權人給予充分的保障。對個人客戶和5000萬元及以下的對公和同業機構客戶的本息給予了100%全額保障。對於5000萬元以上同一大額債權人的本息,按債權凈額先期進行保障,預計平均保障比例可在90%左右。上述保障標準最大限度地保障了各類債權人的合法權益。這次按照收購承接的思路,就是為了有效避免直接清償、保障程度低等問題。目前看,由存款保險基金出資、央行“最後貸款人”依法支持,實施收購承接,是一種比較穩妥的方式。

最近,市場上有人擔心,接管包商銀行后,是否會有其他機構也被接管,請大家放心,目前還沒有這個打算。如果哪個機構需要流動性支持,或增資擴股,完全可以通過市場化方式進行。當前金融市場流動性總體充裕,金融風險總體可控,我們有信心堅決維護金融體系的穩定。

二、接管包商銀行一周以來的進展情況如何?

答:從5月24日人民銀行、銀保監會聯合發布接管託管公告以來,在地方政府和有關部門的大力支持配合下,接管託管工作進展順利。

包商銀行各類債權人權益得到維護:

一是520萬個人儲戶和20餘萬個人理財客戶已得到全額保障;

二是債權金額在5000萬及以下2.5萬戶對公和同業客戶已得到全額保障;

三是包商銀行5000萬元及以下承兌匯票得到全額保障,5000萬元以上得到不低於80%保障。

目前,包商銀行各項業務經營正常,營業網點秩序井然,各類業務照常辦理。事實上,接管后,包商銀行已獲得人民銀行、銀保監會、存款保險基金的有力保障,上周五同業存單發行已得到市場認可。目前,大額債權收購與轉讓協議簽署工作正在有序推進。

三、目前中小銀行流動性狀況如何?

答:近日,人民銀行通過公開市場操作、中央國庫現金管理等多種方式適時適度投放流動性,銀行體系流動性合理充裕,5月末貨幣市場利率與上月末基本持平,市場情緒穩定。總的看,目前中小銀行流動性較為充足,各項流動性指標整體處於正常水平。從貨幣市場交易情況看,中小銀行融資交易規模和佔比平穩,未出現大的變化,融資利率與前期持平,融資條件相對寬鬆。人民銀行將繼續保持宏觀流動性合理充裕,同時密切關注中小銀行流動性狀況,綜合運用多種貨幣政策工具,維護貨幣市場平穩運行。

人民銀行對6月份影響流動性的各類因素已作了全面估計和充分準備,將根據市場資金供求情況靈活開展公開市場逆回購和中期借貸便利操作,6月17日第二次實施對中小銀行實行較低存款準備金率政策還將釋放約1000億元長期資金,有效充實中小銀行半年末的流動性。

當前,人民銀行貨幣政策工具豐富,我們將根據市場情況合理搭配、充分運用。在深化金融供給側結構性改革過程中,人民銀行將把支持中小銀行發展作為重要內容,不斷豐富支持工具,加大政策力度,不斷提高中小銀行服務實體經濟的能力。

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(文章來源:21世紀經濟報道)

(責任編輯:DF010)

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5月財新中國製造業PMI為50.2 連續三個月處於擴張區間

摘要 【5月財新中國製造業PMI為50.2 連續三個月處於擴張區間】據財新網6月3日消息,今日公布的5月財新中國製造業採購經理人指數(PMI)錄得50.2,與4月持平,連續三個月處於擴張區間,显示中國製造業保持溫和擴張態勢。(中國證券網)

據財新網6月3日消息,今日公布的5月財新中國製造業採購經理人指數(PMI)錄得50.2,與4月持平,連續三個月處於擴張區間,显示中國製造業保持溫和擴張態勢。

這一走勢與國家統計局製造業PMI並不一致,國家統計局公布的5月製造業PMI錄得49.4,回落0.7個百分點,重返收縮區間。

5月中國製造業產出在經歷上月小幅增長后,趨於平穩,僅略高於榮枯分界線。新出口訂單則顯著回升至年內高位,受此拉動,新訂單總量加速擴張,增速略超4月。據受訪廠商反映,新產品發布、外需回暖,帶動新訂單增長。

新訂單總量加速上升、產出基本平穩,導致積壓工作量繼續增加,不過由於廠商仍保持審慎,5月製造業用工繼續處於收縮區間,用工規模小幅下降。

新訂單增速上升,促使製造商採購活動五個月以來首次升至擴張區間,但增速尚屬小幅。採購庫存連續兩個月保持基本持平。不過,為交付新訂單,廠商增加動用現有庫存,導致成品庫存進一步下降。

5月製造業平均投入成本僅有輕微漲幅,較去年同期明顯放緩。製造業產品出廠價格與上月持平,許多廠商表示,市場競爭壓力較大。

5月廠商樂觀度大幅回落至2012年4月有數據以來最低,廠商普遍擔心中美貿易戰升級,同時對全球需求預測也相對偏低。

新華社評>>>

(文章來源:中國證券網)

(責任編輯:DF070)

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支付寶:從未授權任何公司以官方名義開展“蜻蜓”線下推廣活動

5月13日消息,支付寶官方日前發布公告稱,接到用戶諮詢和舉報,稱有公司以支付寶或者螞蟻金服官方名義,擅自開展“支付寶蜻蜓”系列設備推廣會等線下會務推廣活動。支付寶在此聲明,從未授權任何公司以官方名義舉辦類似活動。

支付寶方面指出,此類活動具備定向邀請、會後兜售服務、收取高額代理費等特徵,用戶如收到此類活動邀請,需提高警惕。為了維護用戶權益,支付寶也將保留追究相關法律責任的權利。

據《電商報》了解,今年4月17日,在支付寶開放日北京站上,支付寶宣布推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”,定價1999元,相比第一代價格直降近30%。同時,接入該設備的商家在完成約定支付量后最高可獲1200元激勵。為推廣刷臉支付,支付寶官方曾宣稱,未來這方面激勵投入將高達30億。

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刷臉支付競爭加劇:騰訊祭出馬化騰 支付寶斥資30億

刷臉支付算是火了,特別是這幾天。接連出現好幾個相關事件,為了省版面,小編把它們放一起。

馬化騰首次公開刷臉支付

許多關於刷臉支付的報道,都會提到馬雲2015年在德國漢諾威展示的“Smile to Pay”,當時他從淘寶上購買了漢諾威紀念郵票。

時過境遷,刷臉支付發展迅速,現已進入尋常百姓家,達到日常商用的水平。

2019年5月8日,另一位科技互聯網大佬馬化騰在北京丰台科技園萬達廣場逛街時,首次在公開場合使用刷臉支付,他在DQ買了一杯百香果茉莉茶(冷),同逛的還有萬達集團董事長王健林。

2017年12月25日,微信支付與綾致集團合作推出人臉智慧時尚店,這是小編找到的微信刷臉支付最早商用案例,比支付寶在杭州肯德基推出刷臉支付要稍晚幾個月。

隨着支付寶“蜻蜓”問世,刷臉支付繼續向線下滲透,進入更多小微商戶。而後我們都知道,微信支付的回應是上線“青蛙”刷臉支付設備,顯然微信支付並不想讓出這條賽道。目前支付寶已將“蜻蜓”升級至第二代,不知“青蛙2”是否正在路上。

除了上述這些官方“自家”產品,支付寶、微信各自陣營也分別得到了第三方廠商支持。蜻蜓刷臉支付設備還包括商米T3B00、螞里奧版T1等。商米可能是大家比較熟悉智能POS廠商,而螞里奧則是由奧比中光與螞蟻金融合資,於2018年4月成立的硬件設備企業。微信刷臉支付方面,則有錢客多QD21等。

馬雲刷臉,年代久遠,更大意義在於秀技術。而馬化騰刷臉的此刻,刷臉支付正經歷着前所未有的熱度。事實上,馬化騰作為騰訊“形象代言人”,也不是第一次為自家產品站台。回顧在交通領域二維碼乘車爭奪戰中,他也多次“綠色出行”。小馬哥親力親為,廣告效果MAX,此番親自刷臉支付,或許有後續?各服務商們,可以期待一下。

7-11門店全面接入支付寶蜻蜓

新聞連着看,精彩不能斷。

5月9日消息,知名便利店7-11宣布全面接入支付寶蜻蜓。據移動支付網了解,截至目前為止,在廣州、深圳、佛山等超過11個城市,近1000家7-11門店都用上了蜻蜓系列設備。

小編認為便利店是個不錯的刷臉支付場景,當社畜們抱着電腦文件且碰上下雨天,夾着雨傘想買份早餐時,大概會認為刷臉買單是個溫暖的小改變。期待不久以後,便利店除了車仔面關東煮外,都多加一種方便的結賬方式,最好能免單那種,撒花!

雲從推出刷臉支付終端

同樣是5月9日消息,雲從科技日前宣布正式發布一款最新的刷臉支付終端產品。為了突出重點,小編把“終端”加黑了。一家以算法著稱的科技公司,江湖人稱“AI四小龍”之一,雲從以最直接明了的方式加入刷臉支付戰局。有雲從科技員工向移動支付網坦言:這次算自己跳進市場PK了。

與“蜻蜓”、“青蛙”等昆蟲相比,雲從的這款產品名可謂相當硬核,或者說科幻,它叫“CF-FP-E1”。儘管名字獨特,但不代表樣子奇葩。從官方圖片來看,其外觀和“蜻蜓”類似,都為“棍子+平板”造型。據移動支付網了解,該產品可支持桌面式收銀終端與自助購物終端兩種形式。

雲從科技宣稱,“CF-FP-E1”無論是穩定性與刷臉速度已經達到市場最快,攻防安全性更高。

商業銀行、支付機構、服務商、硬件設備廠商、算法廠商,刷臉支付賽場里的选手逐漸浮出水面,走進我們視野。隨着刷臉支付持續走熱,选手們將掀起全新的一輪競合表演。只有那樣,才稱得上“時代”,現在還是早了點。

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銀聯支招防範支付詐騙活動 協查涉案金額逾4597億元

為助力公眾安全支付,遠離詐騙,5月15日,銀聯向社會發布安全提示稱,防範電信網絡新型詐騙風險,不輕信“中獎”、“返利”、“免費”等字樣的信息或廣告,消費者參與此類活動發生詐騙風險較高。

銀聯大數據显示,去年以來支付欺詐活動出現了一些新趨勢,如移動創新業務持續成為欺詐攻擊重點、電信詐騙從廣撒網式向精準詐騙演化等。對此,銀聯從四個方面提示消費者要安全支付:

一是防範個人信息泄露風險。不要將個人信息、支付敏感信息、短信驗證碼隨便告訴陌生人,尤其是身份證號碼、銀行卡號、有效期、安全碼和密碼等重要信息。申辦銀行卡要通過正規金融機構渠道提出申請,謹防黑中介留存個人身份信息后偽冒辦卡。

二是防範電信網絡新型詐騙風險。不輕信陌生人提供的網站鏈接,不輕信“中獎”、“返利”、“免費”等字樣的信息或廣告,不輕信“免手續費”、“一證辦機”等不法廣告,通過銀行及持牌收單機構申請POS終端,避免遭遇無證機構挪用商戶結算資金捲款跑路的風險。

三是防範偽卡交易風險。選用安全性更高的支付工具,防範偽卡盜刷風險。建議將手中的磁條卡升級為芯片卡。芯片卡自帶CPU(芯片)可以進行動態運算加密,較磁條卡靜態信息驗證方式更為安全。

四是防範洗錢風險。不出租或出借自己的身份證件,不買賣銀行卡,不為非法集資、電信網絡詐騙等犯罪活動提供洗錢便利,以免自己的信用記錄因他人違法行為而受損,成為他人犯罪活動的“替罪羊”。

據悉,通過加大金融科技應用、提升智能風控能力等措施,2018年銀聯銀行卡總體欺詐率1.16BP,共協助公安機關查辦案件累計2.6萬餘件,協查涉案銀行卡約179萬張,協查涉案金額逾4597億元,協助查詢交易筆數超過4500萬筆。

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澳門移動支付發展 电子支付終端機數量幾近翻倍

5月16日消息,據《澳門日報》報道,电子支付發展漸見眉目,澳門經濟局數據显示,2018年第4季度澳門可受理移動支付的終端機約有16000部,是首季度的2倍。不同銀行电子支付產品工具面世,居民使用移動支付交易筆數及金額漸增。有商戶指,引進电子支付好處多且成本逐漸降低,但需要平台統一整合不同銀行工具。

商戶冀整合电子支付平台

在內地,一機在手就可走遍大江南北。澳門方面,不論居民和支付工具均仍待普及和提升。有連鎖飲料中小企業表示,為方便居民旅客及受各方推動电子支付影響,店鋪幾乎引進了現行澳門所有电子支付系統。电子支付是未來趨勢,據觀察,目前电子支付以20至30歲消費者為主。

現階段,不同銀行都因應趨勢推出不同支付產品,閃付、掃碼等不同付款方式都已面世,但普及程度較慢,缺乏統一平台。有澳門企業認為,既然已安裝某家銀行的电子支付,何需再申請另一家?加上每家銀行都有各自的機器,全部都申請,非常佔地方。建議政府可牽頭建立統一平台,做大市場,融合不同銀行機構的电子支付,後台再各自結算。

电子支付助優化企業運作

近年电子支付氛圍較過去濃厚,推廣活動多、應用場景也增加,有一兩家銀行機構應用程序相對成熟,有助普及。

另一方面,過去終端機安裝、租用需要費用,現在大多減免,只需付交易費。使用成本逐漸降低,交易費率與信用卡費率相近,約1.8%至2%,有個別機構會較低,約1%至1.2%,雖然付費率等於減少利潤,但長遠而言,商戶更傾向使用电子支付。

澳門人資短缺,中小企業每月要花費人力換零錢、數零錢、入賬等,現金越多,所付出的人資成本越大。其次,电子支付可避免算錯賬、收偽鈔等風險,有助優化企業運作。

另有中小企業指出,雖然市面上不同銀行機構都推出了电子支付,但自家商戶處居民區內,且以中壯年及長者居多,傾向使用現金,电子支付需求不大。另一方面,小本經營利潤微薄,再要付費率不划算,除非交易金額大會提供信用卡支付,否則仍傾向收取現金。

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互聯網保險投訴飆高 發展痛點仍存

互聯網保險,是保險的創新地,但同時也是重災區。根據銀保監會的統計,2018年共接收保險公司的保險消費投訴88454件,同比下降5%。然而,值得關注的是,同期互聯網保險消費投訴卻出現大幅增長,相關投訴10531件,同比增幅達121.01%。2017年較2016年互聯網保險投訴比較上升63.05%。

也就是說,這兩年與互聯網保險一起蓬勃發展相對應的,就是用戶的不滿。為什麼會出現這樣的情況?

有的企業把互聯網保險,簡單地理解為用新工具和新渠道多賣一些保險,原有保險鏈條里的用戶痛點全部沒有得到改善,同時還因為改變了全新的銷售方式而增加了痛點。所以,在互聯網保險發展初期,投訴不斷上升。

這麼多互聯網巨頭轟轟烈烈參與其中的互聯網保險,真的就是一個賣保險的新渠道嗎?

1

拯救被保險條款嚇退的小白用戶

“保險,我一款都看不懂!”選保險,是用戶的第一大痛點。

互聯網+保險,無論是保險公司還是互聯網公司,第一反應就是利用互聯網的流量優勢,將保險營銷、銷售環節搬到互聯網上,這也就是多數公司採用的電商方式做保險。但是一個簡單的加法,對保險公司而言可以提高銷量,對用戶而言的價值在哪?

保險跟其它的商品完全不同。如果把食品、日用品、衣服、圖書搬到網上去賣,品類越多用戶的選擇越多,這是電商比線下賣場的優勢。而保險是一個專業性非常強的“商品”,用戶在保險條款面前完全就是“小白”。用互聯網的流量思維,將諸多保險一股腦推給用戶,用戶無從選擇。用爆款思維,選保險公司里最熱銷的產品推給用戶,但用戶還是面臨看不懂條款、流程複雜等痛點。在銀保監會的數據中,“告知不充分或有歧義”就是一個用戶投訴的重點。

互聯網+保險,首先應該是通過輸出技術能力,賦能傳統保險來解決用戶的痛點。既然用戶不會選、難決策,這就是互聯網保險可以改進的地方。

舉一個例子,騰訊旗下的微保,就是在簡單的流量思維、爆款思維之上,針對用戶選保險難的痛點,採用了“嚴選+定製”的方式,替用戶選擇最好的產品,並加以定製,然後推薦給他。

有微保內部人士曾透露,微保初期也非常想做一個爆款,畢竟是互聯網巨頭,有着巨大的流量優勢,用一些營銷手段賣出一個爆款非常容易。各大傳統保險公司推出的“百萬醫療”類的保險賣得都很火,這樣的保險如果放到互聯網平台上,銷量會被進一步放大,所以微保也選擇了這個險種。

但“從用戶出發去”的基因,使得微保並不是簡單地將傳統保險平移到互聯網上,而是把保險條款和流程簡化,在微信上了解、購買的過程簡便快捷,出險之後獲得賠款和服務的過程更加省心及時。從簡單、便利的角度,改善用戶的基本體驗。

但這樣還不夠。買百萬醫療保險的用戶,還有兩個剛需:第一是無論何時何地,大病的時候是否可以找到一個三甲醫院副主任及以上的專家來全程治療。第二是被保人確認要接受治療時,是不是可以對接全國眾多醫院,協助補保險人來支付住院押金部分。微保就在嚴選的基礎上,增加了定製部分:綠色通道服務和押金墊付。

“微醫保”就是微保在“嚴選+定製”思路下,上線的第一款產品。微保在互聯網保險領域算是比較晚的進入者,但微醫保上線給行業帶來極大的“震動”。一方面是非常受用戶歡迎,轉化率超過5%,這個數據遠遠超過傳統保險公司,也高於其它互聯網平台。另一方面,引導了行業的方向,三個月後,綠色通道服務和押金墊付就變成了行業標配,所有的競爭平台紛紛開始跟進。

“互聯網+”各行各業,通常都是從營銷端、銷售端開始改造,然後再慢慢向上游滲透。互聯網+保險也是從營銷、銷售開始的。其實,在懂懂筆記看來,微保的“嚴選+定製”創新並不具有顛覆性,只是從用戶的角度出發,對傳統保險稍稍做一些調整,適合互聯網用戶和互聯網購買習慣,就可以贏得客戶,同時也解決了用戶選擇保險產品複雜的痛點,完成了互聯網保險的第一步——買的簡單。

2

給用戶配一個免費的理賠律師

5%的轉化率已經很驚人,但還有95%的用戶沒有買,為什麼?其實,作為一個普通用戶,買保險的另一大痛點就是理賠。

保險,對於用戶而言最大的價值在於後期的賠付和服務。傳統保險的理賠過程冗長複雜,線下操作較重,對用戶來說有比較高的學習和使用門檻。而且,保險條款複雜而專業,用戶在理賠的時候往往是弱勢的一方。理賠條件不合理、拒賠理由不充分也是互聯網保險投訴集中反映的問題。

“如果我買了保險,卻拿不到理賠款,我買保險的意義何在呢?”這是很多用戶對保險望而卻步的原因。其實,每一個保險用戶,都希望自己身邊有一個律師或專家,熟知各種條款,在需要理賠的時候給自己專業的建議,甚至是幫助自己與保險公司溝通。

專人貼身服務,顯然不符合互聯網思維。互聯網是做輕、做大,盡量用技術來替代人。很多互聯網保險平台都上線了AI客服,通過機器人與用戶對話,提供基礎服務。但服務需求稍有個性化,或者是用戶投訴,往往就得不到回復,機器人直接選擇“回答不了”。

AI在一定程度上可以提升服務效率,不可否認的一點是,很多業務現階段無法用技術來全部替代,而用戶對服務的痛點又切實存在。

今年3月,微保上線了微保管家,微保為此組建了一個不小的團隊,用戶可以加微保管家的企業微信,有一個真人為用戶提供專家級的保單跟蹤、理賠協助、保險擴充規劃等全流程答疑解難。

其實,這件事在微保內部,以及在互聯網保險圈,都是有爭議的:互聯網企業,還要用這麼“重”的模式嗎?要知道,提供服務需要依靠大量的人力來實現,這無法體現互聯網的規模效應,也無法體現互聯網的技術優勢了啊?

但,這能解決用戶真實的痛點,至少是現階段的最優解。

比如,很多用戶不買保險,就是因為條款看不懂,理賠時非常難。當用戶對保險公司的理賠結果有異議時,可申請“微保管家”的理賠協助,這就相當於配了一個免費的律師。很多保險條款,其實是有不一樣的解釋。

L女士就有這樣一段經歷:她投保微醫保·百萬醫療險后被確診腎結石,在申請理賠時,保險公司以“3年前做過腎結石碎石手術,未如實告知”等理由拒賠。L女士找到自己的專屬“微保管家”協助調查,微保管家專業評估后發現L女士投保2年內的就診記錄符合保險公司的健康告知內容,保險公司拒賠理由不充分。最終,微保管家與保險公司協商,成功幫助L女士獲得賠付16997.47元。

保險條款跟法律條款一樣,有很多不一樣的解釋。小白用戶束手無策而情況下,專業人士往往可以幫助其獲得更好的理賠。根據微醫保2019年第一季度理賠報告显示,微保管家單周協助理賠的服務完結率達87.8%,成為用戶理賠的給力助手。

當前,其它的互聯網保險還都保留在“電商賣保險”的層面,也就是營銷和銷售的環節,而微保通過互聯網方式已經深度改造服務環節。

之前業內和消費者對互聯網保險的質疑,很大一塊就是在理賠是否放心,沒有代理人的機制,真正理賠的時候是否有人負責。微保用微管家的機制,為用戶提供了與傳統的保險理賠不同的互聯網巨頭的平台保障,真正做到能陪的每一筆都陪,不讓任何一個用戶的權益受到損害,完成互聯網保險第二步——賠的放心。

懂懂相信,互聯網對傳統保險的改造會逐漸深入到服務環節。其它企業不一定都採用微保這種微管家的模式,但一定會邁出這一步。

3

打開互聯網拓展保險的邊界,形成多層次的社會保障體系

《我不是葯神》是去年一部既叫好又叫座的電影,一部電影將吃不起癌症葯的事實翻到了水面之上,這部電影刷新了大眾對癌症和抗癌特葯的認知,也反映出購葯貴、購葯難已成為健康人群患癌後面臨的普遍難題。癌症發病率很高,離每一個普通人其實很近,這部電影引發了社會的大討論。隨後,社保里增加了更多的抗癌葯。但依靠社保無法徹底解決癌症葯的問題。

其實,傳統保險產品的設計,都是精算師進行設計的,設計的出發點不是用戶,而是保險公司能否盈利。所以,很多用戶有需求的保險,保險公司反而不會設置。用戶的需求,社會上的缺口,是互聯網可以給傳統保險賦能的機會。

2019年5月,微保聯合泰康和鎂信健康,發布了行業內唯一的補足天價抗癌特葯保障缺口的葯神保:每月1元,覆蓋社保外全部12種高價抗癌特葯。

這個保險的創新在於三點:第一是彌補了抗癌領域的缺口。第二,不是賠錢,而是給葯。第三,發揮了騰訊連接器的作用,打通用戶、保險公司、供葯平台,構建了全新的保險形態。

這個保險,是微保、泰康和鎂信健康三家聯合創造出來的新形態保險。微保是有互聯網基因的平台;泰康在線已經是世界五百強的保險巨頭;鎂信健康每年有千億藥品採購的規模,目前已經有800多家DTP簽約的藥房,可以最大限度去保證用藥或者供葯的品質跟時間的保證。

剛剛上線不到兩年的微保就可以創造出這樣的新險種,根本在於它不是保險公司的思維方式,而是源於騰訊的用戶思維,找到用戶的痛點,用互聯網去“改造”傳統的保險產品。

如果說微保上線是互聯網對保險營銷、銷售環節的改造,微管家是互聯網對保險服務環節的改造,那麼神葯險就是第三步:反向定製,對保險產業最上游的產品進行改造,深入到了供應側改革。

在懂懂看來,神葯險的落地,不是一個簡單的新險種。從保險範圍來看,這是彌補從前傳統保險公司遺漏的市場,觸達增量需求,讓互聯網保險的保障邊界進一步拓寬。但是從社會價值來看,神葯險彌補了社保、保險的缺口,可以說是社保“+1”,也可以說是保險“+1”,建立起了多層次的社會保障體系。

多層次的社會保障體系,將是未來“新保險”的終極發展方向。

馬化騰曾指出,“互聯網的下半場屬於產業互聯網,上半場騰訊通過連接為用戶提供優質的服務,下半場我們將在此基礎上,助力產業與消費者形成更具開放性的新型連接生態。”

馬雲前兩年講得最多的是新零售,從去年開始講的最多的就是新製造。新零售是消費端的改變,新製造本質就是從用戶端需求出發去定製產品,影響到產業鏈的最上游。也就是說,改造從產業的末端向上游不斷深入。

所以,從馬化騰產業互聯網和馬雲的新製造,我們看到互聯網對於傳統產業的改造在逐漸深入。互聯網保險也不應該停留在簡單的電商銷售模式上,而是要加速通過互聯網思維、互聯網技術,對保險產業的顛覆與重構。微保的進化,是互聯網保險進化的縮影,也是產業互聯網的一個樣板。

【結束語】

一說到互聯網保險,很多人都想到雲計算、大數據、AI那些不明覺厲的名詞。但科技只是工具,是用來解決問題的,給用戶創造價值,給保險產業創造增值

如果互聯網保險的投訴還要上升,這就需要全行業反思了。

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互聯網保險投訴飆高 發展痛點仍存

小米金融系統異常 道歉也難挽回用戶信任

按時還款卻收到逾期短信,一向擅長與年輕人打交道的小米,最近遭遇到信任危機。

5月14日,有小米金融用戶在投訴平台投訴,自己在使用小米貸款APP正常還款的情況下收到民生銀行逾期警告,短信內容显示,用戶貸款發生逾期,根據《徵信業管理條例》的規定,民生銀行將該筆貸款逾期相關信息報送至金融信用信息基礎數據庫。

無獨有偶,在小米金融官方微博里,也有用戶針對逾期事件進行詢問,不過並未得到客服的回應。

當天稍晚,小米金融在官微做了聲明並道歉,稱因小米金融用於和民生銀行對接系統出現異常,導致少量用戶的還款信息未及時更新,小米金融方已和民生銀行第一時間發現並解決問題,目前已協同制定了此事的解決方案,儘快為用戶解決問題,並根據30天內實際還款信息更新正確信息。

然而,對於小米金融的致歉,用戶並不買單。有用戶要求小米金融正面回答“民生銀行是否已經將逾期上報並生效,如果已生效,那麼30日恢復徵信,是否恢復后將不會產生任何徵信負面影響?

對此,民生銀行客服表示如果已正常還款,可以忽略短信,但因為已經有多個小米金融用戶反映此問題,目前已經與小米金融協調處理中,後續該行將配合完成所有處理。

系統“烏龍”嚇壞用戶

“我5月14日收到民生銀行的逾期短信,當時覺得莫名其妙,因為我已在約定還款日前足額還款,現在很擔心自己的信用記錄會不會受到影響”。當日,小米金融用戶夏女士無奈地向長江商報記者表示,而後她向民生銀行客服反映,得到的回應是,小米金融的問題。

夏女士遇到的問題並非個例,5月14-15日,部分小米金融用戶在網絡平台上投訴,突然收到民生銀行的短信,在小米金融正常還款下,民生銀行卻發出逾期警告,並告知客戶將依法可納入信征系統。

對於網上的投訴,小米金融的客服對於用戶的回復是,若收到民生銀行逾期上報徵信短信,請不要擔心,小米金融將核實用戶的還款記錄,確認還款正常無逾期的,會在30個工作日內恢復徵信。

15日下午18點06分,小米金融通過官方微博回應:“昨日小米金融用於和民生銀行對接系統因故出現異常,導致少量用戶的還款信息未及時更新,我們和民生銀行第一時間發現並解決問題,目前已經協同制定了此事的解決方案,儘快為用戶解決問題,在30天內根據實際還款情況更新正確信息。為此給用戶帶來的困擾,我們深表歉意!”

然而,對於小米金融的道歉,多數用戶仍擔心自己的逾期記錄無法從徵信系統中消除。對此,銀行業內人士表示影響不大,只要用戶可以提供相應的合理證明即可。

互金收入占互聯網服務總收入11.9%

公開資料显示,小米金融成立於2015年6月,同年9月正式上線,隸屬於小米公司。截至目前,小米金融業務線涉及互聯網小額貸款、移動支付、互聯網理財、互聯網保險、供應鏈金融、金融科技及海外板塊等領域 。

在多條業務線中,貸款成為小米金融的核心業務。據小米集團(01810.HK)2018財報显示,2018年第四季度互聯網金融業務收入占互聯網服務總收入的11.9%。

延用小米集團自有生態發展模式,小米金融的用戶也以“米粉”居多,曾有小米金融內部人員表示,“我們很少做外部用戶的業務,主要還是針對小米體系內的用戶,而且這部分用戶的需求仍未完全滿足,另外我們針對米粉還有額度和利率的優惠。”

也正因為用戶的特性,在逾期事件發生后短時間內“年輕人的第一次徵信”微博話題即衝上熱搜。

不過也難怪用戶們的情緒激動,在数字化發展的現在,“上徵信”成為個人生活信用重要的信息參考。尤其即將上線的新版個人徵信報告,將會更全面、長時間跨度記錄還款等信息,一旦個人徵信出現問題,將會面臨生活各方面限制,無法辦理信用卡,無法在銀行、小額貸款公司等金融機構申請貸款,甚至連乘坐飛機、高鐵等出行也會受限制。

雖然小米金融的系統故障並不是個例,但作為金融科技公司,尤其在取得香港虛擬銀行牌照后,小米金融在擴大業務布局的同時,更應注重用戶利益。畢竟,烏龍事件帶來最大的後果,不僅是用戶的恐慌,也是品牌的信任危機。

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馬雲連夜出手,餘額寶開始反擊,5億人歡呼!

馬雲打了一場漂亮的反擊戰!

重磅:餘額寶取消限購!

這是創新對守舊的勝利!限購兩年的餘額寶,從今天開始終於砸掉了枷鎖。

4月9日晚上,餘額寶對接平台天弘基金突然發布公告:取消此前對天弘餘額寶設立的個人交易賬戶持有額度、單日申購額度的限制。

消息一出,人們奔走呼告。

這意味着從現在開始,我們購買餘額寶將不再受到單日2萬元的申購額度限制和個人最高持有10萬元的額度限制,想怎麼買就怎麼買。

作為國民級的理財工具,自2013年問世以來,餘額寶每天帶給我們少則一個茶恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘蛋、多則一頓早餐的收益。雖然不會大富大貴,但蒼蠅雖小也是肉,有總比沒有好。

然而因為一些不可控因素的影響,從2017年開始餘額寶多次揮刀“自宮”限額限購,我們的收益從此煙消雲散。

在博弈兩年後,今天馬雲終於王者歸來,大聲告訴我們:餘額寶可以繼續理財了!

餘額寶——馬雲改變銀行的橋頭堡

餘額寶凝聚了馬雲改變中國銀行業的心血。

在2013年以前,中國金融市場被銀行壟斷,有錢人可以去買銀行理財產品,沒錢的只能存活期,在收益忽略不計的前提下,還要被銀行收各種服務費。

然而這一切都因馬雲而改變,他振臂高呼:如果銀行不改變,我們就改變銀行!

2013年6月,支付寶橫空出世,它不僅可以將支付賬戶裏面的餘額盤活,而且在活期情況下還能擁有遠高於商業銀行定期存款的收益水平。

更為稱道的是,餘額寶一元起售的超低門檻,隨存隨取幾乎沒有限額,一出現就成為了最簡單的金融理財工具。從這個角度上來說,餘額寶可以說是開了中國普惠金融之先河。

一時間,金融市場地震,中國從此進入互聯網金融時代。

可以說,馬雲徹底激發了中國人的理財意識。在餘額寶的帶動下,大家不自覺地以它的收益水平作為衡量理財市場收益的標桿,推動了利率市場化。

在種種利好的推動下,餘額寶像滾雪球一樣越滾越大,僅用4年時間,它就達到了1.6萬億規模。

1.6萬億意味着什麼?中國存款規模第五大的招商銀行,其存款規模也才1.3萬億。這意味着餘額寶雖然不是銀行存款,但是其規模已經超過了中國第五大商業銀行。

銀行幾十上百年才完成的積累,被馬雲4年時間就顛覆了。

據統計,從餘額寶面世以來,全國商業銀行的存款就開始凈流出。換句話說,人們去銀行取錢的比存錢的還多,中國幾大商業銀行徹底傻眼!

至此,馬雲的金融夢已越來越近。

圍剿餘額寶

隨着餘額寶一路狂奔,風在吼馬在叫,它的不確定因素也在同步擴大。

試想一下,1.6萬億規模的貨幣基金,這是世界上任何一家基金公司都沒有運營過的。一旦出現問題,那麼餘額寶就有可能演變成為一顆超級金融核彈,對中國經濟造成嚴重影響。

國家出手了!

2017年3月,證監會發布《公開募集開放式證券投資基金流動性風險管理規定 (徵求意見稿)》,其重點如下:

“單一投資者持有比例超過基金份額50%,需採用公允價值估值,不得采攤余成本法,且要求80%投向高流動性資產(利率債等);貨幣基金規模與風險準備金掛鈎,限制隨意新發貨幣基金以及單隻貨幣基金規模過大的現象;對機構持有份額較大的貨基投資組合平均剩餘期限、平均剩餘存續期有嚴格要求;採用攤余成本法核算的貨基信用債比例投資者嚴格限制(信用類債券、ABS、同業存單等合計不超過凈值的40%等等。”

翻譯成白話就是兩點:

1、餘額寶是基金,它的風險遠高於貨幣存款,一旦出現問題會非常嚴重;

2、餘額寶發展太快,這麼大的體量,還不用接受銀行業那樣的監管,往後必須限制規模。

在證監會的重壓下,餘額寶在2017年三次下調限額:

先將個人賬戶持有限額由100萬元降至25萬元,此後又進一步調整到10萬元。2017年底,它再次將投資者的單日申購額度調整到2萬元,並且還採取“每日9點限量發售”的方式來限購。

限購后的餘額寶攬儲能力應聲下跌,從高點1.69萬億降到了1.13萬億,縮水幅度超過3成。

2018年6月,中民投主席造訪阿里巴巴,馬雲幾乎要認輸,他無奈說道:

“阿里巴巴既不是一個物流公司,也不是一家金融企業,而是一家技術企業。雖然這幾年,支付寶對金融產生了衝擊,但從未想過要顛覆金融機構。(你們)金融機構做的是動脈系統,(我們)支付寶做的是毛細血管。”

馬雲的金融夢危在旦夕!

峰迴路轉,餘額寶回來了!

就在外界以為餘額寶將要被收編的時候,馬雲奇迹般地打了一場翻身仗,它又回到了那個不限額不限購的時代。

這釋放出一個國家改革的信號:將競爭性業務全面推向市場,接受市場的充分競爭。

這還說明了時代的車輪滾滾向前,任何頑固守舊勢力都是螳臂當車。

國家機構如此,我們普通人更是如此。

要在一個競爭型世界生存,我們必須主動出擊和求變,主動融入時代的發展趨勢。記住,由危機倒逼的被動適應,最後往往為時太晚。

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天弘餘額寶取消限購 收益不佳終成明日黃花

4月11日消息,“曾經叫人家小甜甜,現在新人勝舊人了,就叫人家牛夫人,”藝術源於生活,如今的天弘餘額寶便遭遇到類似的窘境。

據《電商報》了解,本月9日晚間,天弘基金管理有限公司發布公告稱,自10日起取消天弘餘額寶貨幣市場基金個人交易賬戶持有額度及單日申購額度。換言之,用戶在購買天弘餘額寶將不再受到單日2萬元的申購額度限制和個人最高持有10萬元的額度限制。

對於取消限購的原因,天弘基金在公告中表示,前期對餘額寶個人交易賬戶持有額度、個人交易賬戶單日申購額度設定相關限制,是為了保持天弘餘額寶貨幣市場基金長期穩健運行,在經過幾輪調控之後效果顯著,如今放開申購能更好地滿足廣大投資者的理財需求,進一步提升客戶體驗。

重新向用戶開放無限申購的大門,但現在卻有不少用戶已經看不上餘額寶了。有用戶評論稱,目前餘額寶收益率較低,對投資者的吸引力不如以往。根據天天基金網統計,去年下半年開始,天弘餘額寶的7日年化收益持續下降,截至4月10日,其7日年化收益率僅為2.3%左右。

從2013年5月29日至今,餘額寶平台走過了接近5年的時間,在其發展擴展過程中,餘額寶曾一度備受用戶追捧,據《電商報》了解,2014年1月6日,其七日年化收益率高達6.73%。按此計算,在天弘餘額寶中存入一萬元當天可獲收益1.77元,30天有53.1元的收益,用戶每天便可順利收穫一個茶恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘蛋的早餐錢,簡直幸福感滿滿。

用戶申購餘額寶一度盛況空前,彼時的天弘餘額寶作為餘額寶平台唯一的一支貨幣基金,其體量迅速膨脹,由此帶來的單一貨幣基金集中度高的風險逐漸凸顯。

在此之後,餘額寶開始採取包括限購、引入外部基金的方式對天弘餘額寶進行瘦身。2017年5月26日,餘額寶方面首度發布公告,宣布個人持有餘額寶的最高額度調整為25萬元,此後又將限額下調至10萬元;去年5月4日,餘額寶平台正式接入中歐基金、博時基金公司旗下的“中歐滾錢寶貨幣A”、“博時現金收益貨幣A”兩隻貨幣基金產品。

上述措施也取得了明顯的效果,據餘額寶此前發布的年報數據显示,截至2018年底,平台接入的基金數量已經達到10餘只,其中天弘餘額寶總規模為1.13萬億元,比2017年底的1.58萬億減少4471.26億元,縮減28.3%。

餘額寶瘦身歸來,理財江湖卻早已不是原來的江湖,2.3%的收益率難入用戶法眼,他們開始尋找能帶來更高收益的理財投資渠道。據《電商報》了解,目前包括騰訊理財通、蘇寧金融、京東金融在內,均推出了相應的貨幣基金理財產品,其收益率大多比天弘餘額寶更具吸引力。

另外,餘額寶曾試圖“改變”的傳統銀行也正成為理財市場上一支不容忽視的勢力。據《證券日報》報道,目前傳統銀行發行的一些高收益率理財產品“基本靠搶”,其中一些銀行甚至玩起了限購。

儘管如今的餘額寶收益不佳,最終成為了不受人喜愛的明日黃花,但需要指出的是,作為一款理財啟蒙產品,正是餘額寶的橫空出世,使得大眾理財觀念得到普及,也促進了如今理財市場的繁榮,因此從這一角度來看,餘額寶還是有着重要意義。

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