長線資金持續買入ETF 5月又有147億資金進場

摘要 【長線資金持續買入ETF 5月又有147億資金進場】5月份,在北向資金凈流出額創歷史最高水平和兩融規模減少的背景下,ETF仍是市場重要增量資金流入渠道。當月ETF份額合計增加82.58億份,資金凈流入約147億元。業內人士表示,市場估值優勢仍在,通過ETF定投指數仍有價值。(中國證券報)

5月份,在北向資金凈流出額創歷史最高水平和兩融規模減少的背景下,ETF仍是市場重要增量資金流入渠道。當月ETF份額合計增加82.58億份,資金凈流入約147億元。

業內人士表示,市場估值優勢仍在,通過ETF定投指數仍有價值。

  上周ETF資金小幅流出

剛剛過去的一周(5月27日至31日),上證綜指和深證成指分別上漲1.60%和1.66%,但A股ETF份額未能延續5月以來的增長態勢,總體減少20.91億份,以區間凈值計算,資金凈流出約55.18億元。

主要寬基指數ETF份額均有所減少。數據显示,華夏上證50ETF份額減少7.52億份,南方中證500ETF份額減少2.66億份,華夏滬深300ETF和華泰柏瑞滬深300ETF份額分別減少1.63億份和2.20億份。創業板方面,易方達創業板ETF、華安創業板50ETF份額分別減少6.50億份和1.05億份。

窄基指數中,國泰中證全指證券公司ETF份額增加1.92億份,以上周成交均價計算,資金凈流入約1.75億元。

  5月ETF資金凈流入147億元

雖然最後一周A股ETF資金小幅流出,但並未改變整個5月資金凈流入的態勢。A股ETF5月份額合計增加82.58億份,以區間成交均價計算,資金凈流入約147億元。

南方中證500ETF資金凈流入量最多,達到32.85億元。易方達滬深300ETF、嘉實滬深300ETF、易方達創業板ETF、華夏滬深300ETF資金凈流入量也都超過15億元。

不過,5月份華夏上證50ETF份額減少10.15億份,以區間成交均價計算,資金凈流出約27.80億元。華夏上證50ETF份額的減少令其暫時失去A股ETF規模之王的寶座。截至5月31日數據,華夏上證50ETF尚未翻盤,以當日凈值計算,華夏上證50ETF規模為431.89億元,南方中證500ETF規模為439.95億元。

值得注意的是,5月份北向資金和兩融資金流出較多。數據显示,5月份北向資金凈流出536.74億元,創陸股通開通以來的最大單月凈流出。融資融券方面,截至5月30日,兩融規模較四月底減少336.99億元,其中融資餘額減少340.31億元,融券餘額增加3.33億元。在此背景下,A股ETF成為市場重要的增量資金來源。

  ETF結構性變化顯著

截至5月底,今年以來A股ETF份額合計增加32.46億份,雖然未能延續去年的爆髮式增長態勢,但結構性變化顯著。

具體看,窄基指數中的券商類ETF、軍工ETF、信息技術ETF份額增長明顯。例如國泰中證全指證券公司ETF份額增加42.04億份,增幅116.53%;國泰中證軍工ETF份額增加13.62億份,增幅139.09億份。

寬基指數中,部分滬深300ETF產品發力,份額增長明顯。例如國壽安保滬深300ETF份額增加39.99億份,增幅達543.49%;易方達滬深300ETF份額增加14.38億份,增幅37.96%;嘉實滬深300ETF份額增長10.05億份,增幅17.94%。

在份額減少較多的A股ETF中,華夏上證50ETF和華泰柏瑞滬深300ETF兩個頭部產品減少明顯,分別減少41.60億份和18.05億份。此外,易方達創業板ETF減少11.05億份,華安創業板50ETF份額減少63.05億份,減幅達30.03%。

  長線資金持續買入

A股5月整體維持震蕩走勢,上證綜指向上未能突破月初跳空低開缺口,向下儘管多次回踩,但也未能回補2月25日的跳空高開缺口。

在窄幅波動行情中,重倉參与難度較大。業內人士表示,儘管面對外部不確定因素,但考慮到調整之後A股估值優勢再度凸顯,當前仍是投資ETF的較好時機。

PE(TTM):全A、主板、滬深300(整體法,剔除負值)

圖片來源:國金證券

北京某指數基金經理表示,當前主要指數的估值仍在歷史平均水平以下,採用定投方式投資寬基指數ETF是較好的參与方法,長期看賺錢的概率很高。

目前看,長線資金持續買入ETF的趨勢仍將持續。

數據显示,在可統計的109隻ETF產品中,2017年底持有人戶數合計為64.20萬人,但2018年底持有人戶數合計達145.86萬人,增幅達127.21%。

一位業內人士表示,相比普通基金的申購費和贖回費,投資ETF的成本很低,可以直接在股票賬戶中買賣,費用比一般股票交易更低,但需注意選擇交易量較大、流動性較好的頭部ETF。

  機構策略>>>

(文章來源:中國證券報)

(責任編輯:DF155)

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央行回應包商銀行接管後市場關切:目前沒有打算接管其他機構

摘要 【央行回應包商銀行接管後市場關切:目前沒有打算接管其他機構】包商銀行的大股東是明天集團,該集團合計持有包商銀行89%的股權,由於包商銀行的大量資金被大股東違法違規佔用,形成逾期,長期難以歸還,導致包商銀行出現嚴重的信用危機,觸發了法定的接管條件被依法接管。關於包商銀行被接管,完全是一個個案,我們需要客觀冷靜看待。(21世紀經濟報道)

中國人民銀行有關負責人答記者問

一、請問接管包商銀行的背景是什麼?您如何看待這一接管行為?

答:包商銀行的大股東是明天集團,該集團合計持有包商銀行89%的股權,由於包商銀行的大量資金被大股東違法違規佔用,形成逾期,長期難以歸還,導致包商銀行出現嚴重的信用危機,觸發了法定的接管條件被依法接管。

關於包商銀行被接管,完全是一個個案,我們需要客觀冷靜看待。

首先,採取接管措施,條件是非常嚴格的。對一家商業銀行接管是一件十分嚴肅而慎重的行為。只有當一家商業銀行出現《商業銀行法》第64條“商業銀行已經或者可能發生信用危機,嚴重影響存款人的利益時”、《銀行業監督管理法》第38條“可能發生信用危機,嚴重影響存款人和其他客戶合法權益”情形,再不接管將嚴重損害廣大客戶合法權益特別是存款人存款安全時,才會採用這樣的方式處置。因此,非到萬不得已,無需採取行政接管這一措施。

第二,對包商銀行的接管是嚴格依法進行的。對各類債權人的債權保障首先要有充分的法律依據,對大額債權人債權保障中涉及的債權債務關係、承兌匯票、保證金存款等問題,尊重合同,激勵市場主體积極履約。對債權人的合法權益,依法履行告知義務。對於簽署債權收購與轉讓協議,平等協商、自願簽署。未予先期保障的債權也繼續保留,債權人依法參与後續受償。

第三,對包商銀行債權人的債權保障程度比較高。這次對包商銀行接管后,採用存款保險基金和央行出資,進行收購承接,對包商銀行的各類債權人給予充分的保障。對個人客戶和5000萬元及以下的對公和同業機構客戶的本息給予了100%全額保障。對於5000萬元以上同一大額債權人的本息,按債權凈額先期進行保障,預計平均保障比例可在90%左右。上述保障標準最大限度地保障了各類債權人的合法權益。這次按照收購承接的思路,就是為了有效避免直接清償、保障程度低等問題。目前看,由存款保險基金出資、央行“最後貸款人”依法支持,實施收購承接,是一種比較穩妥的方式。

最近,市場上有人擔心,接管包商銀行后,是否會有其他機構也被接管,請大家放心,目前還沒有這個打算。如果哪個機構需要流動性支持,或增資擴股,完全可以通過市場化方式進行。當前金融市場流動性總體充裕,金融風險總體可控,我們有信心堅決維護金融體系的穩定。

二、接管包商銀行一周以來的進展情況如何?

答:從5月24日人民銀行、銀保監會聯合發布接管託管公告以來,在地方政府和有關部門的大力支持配合下,接管託管工作進展順利。

包商銀行各類債權人權益得到維護:

一是520萬個人儲戶和20餘萬個人理財客戶已得到全額保障;

二是債權金額在5000萬及以下2.5萬戶對公和同業客戶已得到全額保障;

三是包商銀行5000萬元及以下承兌匯票得到全額保障,5000萬元以上得到不低於80%保障。

目前,包商銀行各項業務經營正常,營業網點秩序井然,各類業務照常辦理。事實上,接管后,包商銀行已獲得人民銀行、銀保監會、存款保險基金的有力保障,上周五同業存單發行已得到市場認可。目前,大額債權收購與轉讓協議簽署工作正在有序推進。

三、目前中小銀行流動性狀況如何?

答:近日,人民銀行通過公開市場操作、中央國庫現金管理等多種方式適時適度投放流動性,銀行體系流動性合理充裕,5月末貨幣市場利率與上月末基本持平,市場情緒穩定。總的看,目前中小銀行流動性較為充足,各項流動性指標整體處於正常水平。從貨幣市場交易情況看,中小銀行融資交易規模和佔比平穩,未出現大的變化,融資利率與前期持平,融資條件相對寬鬆。人民銀行將繼續保持宏觀流動性合理充裕,同時密切關注中小銀行流動性狀況,綜合運用多種貨幣政策工具,維護貨幣市場平穩運行。

人民銀行對6月份影響流動性的各類因素已作了全面估計和充分準備,將根據市場資金供求情況靈活開展公開市場逆回購和中期借貸便利操作,6月17日第二次實施對中小銀行實行較低存款準備金率政策還將釋放約1000億元長期資金,有效充實中小銀行半年末的流動性。

當前,人民銀行貨幣政策工具豐富,我們將根據市場情況合理搭配、充分運用。在深化金融供給側結構性改革過程中,人民銀行將把支持中小銀行發展作為重要內容,不斷豐富支持工具,加大政策力度,不斷提高中小銀行服務實體經濟的能力。

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(文章來源:21世紀經濟報道)

(責任編輯:DF010)

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比特幣價格持續上漲 突破6700美元

如此犀利的漲勢讓多頭又開始活躍了,有人預計18個月內,比特幣價格有望突破歷史高點。

截止5月11日,比特幣已連漲十天。

目前,比特幣價格上漲5.3%,報6706.4美元,此前一度上漲至6725美元。而自四月初以來,比特幣漲幅已擴大至60%。

值得注意的是,比特幣曾於2017年12月突破1.9萬美元,但隨後一路下跌,去年12月甚至跌至3136.04美元。不過這也就意味着自那以後,比特幣價格已暴漲114%。

此外,比特幣市值佔比升至近59%,創2017年年底以來新高。與此同時,全球数字貨幣市值也已突破2000億美元。

但其他虛擬貨幣,卻漲勢微弱。截至目前,24小時內,以太幣上漲1.09%,瑞波幣上漲0.42%,萊特幣上漲1.4%。

美國當地時間5月9日,Galaxy Digital 首席執行官 Michael Novogratz在接受CNN採訪時表示,他預計18個月內,比特幣價格有望突破歷史高點。

Novogratz稱,他相信6000美元可能是比特幣的一個阻力位,下一個阻力位將是10000美元。但他認為,其他虛擬貨幣,像以太幣和瑞波幣的使用範圍不如比特幣,因此這次“將不會快速上漲” ,“它們需要證明自己的用途”。

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支付寶:從未授權任何公司以官方名義開展“蜻蜓”線下推廣活動

5月13日消息,支付寶官方日前發布公告稱,接到用戶諮詢和舉報,稱有公司以支付寶或者螞蟻金服官方名義,擅自開展“支付寶蜻蜓”系列設備推廣會等線下會務推廣活動。支付寶在此聲明,從未授權任何公司以官方名義舉辦類似活動。

支付寶方面指出,此類活動具備定向邀請、會後兜售服務、收取高額代理費等特徵,用戶如收到此類活動邀請,需提高警惕。為了維護用戶權益,支付寶也將保留追究相關法律責任的權利。

據《電商報》了解,今年4月17日,在支付寶開放日北京站上,支付寶宣布推出第二代基於線下消費場景的刷臉支付機具“蜻蜓”,定價1999元,相比第一代價格直降近30%。同時,接入該設備的商家在完成約定支付量后最高可獲1200元激勵。為推廣刷臉支付,支付寶官方曾宣稱,未來這方面激勵投入將高達30億。

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Samsung Pay獨霸韓國移動支付市場 佔比高達八成

5月15日消息,據國外媒體報道,韓國三星电子公司周二表示,三星电子運營的移動支付服務三星支付(Samsung Pay)在韓國的累計交易額已達40萬億韓元(合337億美元)。

據報道,自2015年8月推出以來,三星的移動支付系統在第一年就實現了價值2萬億韓元的支付金額,並在今年4月底超過了40萬億韓元的大關,此外用戶數量也超過了1400萬。

據這家科技巨頭稱,在三星支付的所有交易金額中,25%是在線支付,這反映了电子商務交易在移動支付中越來越活躍的轉變。

和谷歌支付、蘋果支付這兩大競爭對手不同的是,三星支付同時支持磁性安全傳輸技術,該服務允許用戶在沒有實際信用卡的情況下使用智能手機進行支付,而且能夠支持比較古老的磁條卡刷卡機,支持三星支付的商戶數量更多。

根據韓國金融監管服務局(Financial Supervisory Service)的數據,截至2018年,三星支付占韓國國內簡易性支付交易的80%份額。

三星支付已經與全球銀行和主要的支付網絡建立了夥伴關係,包括美國運通和Union Pay。三星支付也進入了許多國家地區,比如美國、中國、西班牙、澳大利亞和新加坡等。

一位三星电子高管表示:“我們將繼續擴大各個領域的合作夥伴關係,讓用戶在日常生活中享受金融科技服務的好處。”

在全球移動支付市場,PayPal具有一定的領先優勢,蘋果支付、谷歌支付以及三星支付正在擴大市場覆蓋面,追趕PayPal,和前三家和智能手機整合的產品相比,PayPal主要是通過APP或者支付賬號完成支付。

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銀聯支招防範支付詐騙活動 協查涉案金額逾4597億元

為助力公眾安全支付,遠離詐騙,5月15日,銀聯向社會發布安全提示稱,防範電信網絡新型詐騙風險,不輕信“中獎”、“返利”、“免費”等字樣的信息或廣告,消費者參與此類活動發生詐騙風險較高。

銀聯大數據显示,去年以來支付欺詐活動出現了一些新趨勢,如移動創新業務持續成為欺詐攻擊重點、電信詐騙從廣撒網式向精準詐騙演化等。對此,銀聯從四個方面提示消費者要安全支付:

一是防範個人信息泄露風險。不要將個人信息、支付敏感信息、短信驗證碼隨便告訴陌生人,尤其是身份證號碼、銀行卡號、有效期、安全碼和密碼等重要信息。申辦銀行卡要通過正規金融機構渠道提出申請,謹防黑中介留存個人身份信息后偽冒辦卡。

二是防範電信網絡新型詐騙風險。不輕信陌生人提供的網站鏈接,不輕信“中獎”、“返利”、“免費”等字樣的信息或廣告,不輕信“免手續費”、“一證辦機”等不法廣告,通過銀行及持牌收單機構申請POS終端,避免遭遇無證機構挪用商戶結算資金捲款跑路的風險。

三是防範偽卡交易風險。選用安全性更高的支付工具,防範偽卡盜刷風險。建議將手中的磁條卡升級為芯片卡。芯片卡自帶CPU(芯片)可以進行動態運算加密,較磁條卡靜態信息驗證方式更為安全。

四是防範洗錢風險。不出租或出借自己的身份證件,不買賣銀行卡,不為非法集資、電信網絡詐騙等犯罪活動提供洗錢便利,以免自己的信用記錄因他人違法行為而受損,成為他人犯罪活動的“替罪羊”。

據悉,通過加大金融科技應用、提升智能風控能力等措施,2018年銀聯銀行卡總體欺詐率1.16BP,共協助公安機關查辦案件累計2.6萬餘件,協查涉案銀行卡約179萬張,協查涉案金額逾4597億元,協助查詢交易筆數超過4500萬筆。

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銀行理財子公司開業在即 巨獅被喚醒后如何覓食

資管行業當下最吸引眼球的話題莫過於銀行理財子公司的籌建和開業。

雖然部分具體細則仍有待明確和細化,但資管新規的方向和框架無疑已十分明確,其中之一即是,銀行應當設立理財子公司開展銀行理財業務;對於沒有能力開展子公司的銀行,暫時放在銀行資管部門下,但是過渡期之後如何目前尚不明確。

在中國市場百萬億的資產管理規模中,銀行理財(包括保本和非保本)接近30萬億,佔比約四分之一,在所有資管主體中規模最大。在實際發展中,信託、保險、公募、私募等其他類資管主體很大程度上亦由銀行理財衍生而來,業內甚至將非銀資管機構視作廣義上的“影子銀行”。形式上看,這些資管主體均是以法人的形式獨立運作,銀行理財子公司的出現是必然的,將重塑這一資管格局。

“好比一頭巨獅被喚醒。”一位公募基金高管在談及理財子公司時表示。

理財子公司“一崗難求”

資管新規、理財新規、子公司辦法相繼推出后,基本框定了理財子公司的運作規則。從目前進展看,全部國有大行、股份制銀行、部分城商行和農商行,已公開披露申請設立理財子公司。其中國有大行以及兩家股份制銀行的申請已獲批籌建,其餘銀行尚在等待監管批准。有市場消息稱,個別大行理財子公司即將開業,不過也有業內人士對記者表示“沒那麼快”。

另外,據21世紀經濟報道記者從市場了解到,很多中小銀行雖並未公開宣布和申請,但絕大部分都有此意向,在積極嘗試和籌備。

一位農商行人士表示,小銀行對此積極性也非常大,以前的理財業務模式下,受限於首次面簽的規定,小銀行的理財業務大多被限制在當地,無法跨區域。但是若能設立理財子公司,以後就可以突破這一障礙,找其他區域在當地有渠道網點的機構代銷產品。“在渠道、規模都無法與大銀行競爭的現實下,中小銀行甚至將此視作‘彎道超車’的途徑。”

已經申報的銀行則在焦急等待監管批籌。各類資管主體運營範圍各有不同,從牌照的角度看,理財子公司仍是“含金量”最高的。

一位保險資管人士表示,所有的保險公司均想設立保險資產管理公司,因為業務範圍相對更廣,可以吸收外部資金,但監管並不是都予以批准,會考慮償付能力、運行管理情況、受監管處罰情況以及其他更為複雜的因素。“估計理財子公司剛開始也不會批籌很多,看實際運行的情況,如果效果還可以,再慢慢放開。”

截至目前,僅有24家綜合性保險資管公司以及4家專業養老金管理公司。

不僅是銀行申報積極,市場反應更為激烈,正在積極籌建理財子公司的銀行相繼公開了招聘計劃。比如,某家大型股份制銀行理財子公司招聘計劃披露之後,接收到近萬份簡歷,崗位需求與所接收簡曆數量的比例接近1:100,一個投資經理的崗位就收到大概3000封簡歷。

一位理財子公司的求職人士稱,其向招銀、浦銀、上銀、交銀均投遞了簡歷,但全都杳無音信,該人士為國內某知名211財經院校碩士研究生,且在券商、信託相應崗位上從業5年。他表示:“薪酬方面並沒有確定,但整體上並不算高,只是略高於同行其他部門。”

熱鬧背後問題重重

多家銀行資管反饋,相比於去年相關管理辦法出台之時對銀行理財子公司的設想,大半年來在實際籌備過程中遇到一些無法逾越的現實問題,對子公司的定位和設計也發生了明顯的變化。

一位銀行高管表示,一開始對銀行理財子公司的設想較為宏大,希望設計成一個完全市場化的資管公司,做大規模做強管理能力,優先考慮業績,以在資管業佔據一定的市場地位等。但在實際籌備過程中有所調整,戰略定位上可能更多地考慮服務母行,提供的產品和服務與集團旗下已有的其他類型資管主體錯位和協同。

定位問題是根本性問題。有相關人士指出,從國際情況來看,子公司與母行的協同有不同類型,一部分資管公司與母行集團關聯性較強,各業務類型上都傾向於母行戰略;另一部分則外部性較強,業務上採取自身效益優先原則,並不考慮資源傾斜問題。後者這類市場化較明確的資管公司,也分化為大而全的資管公司,以及某個領域的專業資管公司。

在分業監管的背景下,目前國內大型商業銀行作為金融集團,旗下均有不同類型的資管子公司,包括公募基金及基金子公司、資產管理公司、信託、保險、金融租賃公司等。個別銀行比如建設銀行更為健全,甚至有期貨公司、養老公司等。可以設想,按照服務母行為主的戰略定位,將來如何與這些子公司協同發展將是一個重大問題。

“依賴集團資源的優勢在現實中可能會變成劣勢。銀行集團旗下的資管子公司很多發展情況並不理想,簡單說,就是關係不好拿捏,大家在開展業務的時候,都是希望對方讓利自己一分。”一位券商資管公司人士表示。

之所以有定位上的調整,是因為在實際籌備過程中遇到諸多現實性的問題。另有銀行高管人士坦言,單純從經濟效益角度看,銀行理財放在銀行體系內作為資管部運作更合理,不需要資本金,不需要計提風險資本,規模不受限,至少目前無法從創收盈利的角度去看待,而是從符合監管的要求、規範業務發展、隔離未來可能出現風險的角度考慮。

此外,銀行集團在現有體制下統籌設立理財子公司,似乎也難以實際做到完全按照市場化定位去操作。比如薪酬問題,在同一體系下,銀行很難做到對部分業務提供較其他分部差異很大的激勵,這個問題關係到後續如何引入戰略投資者以及持股比例問題上。

籌備過程中的一系列問題,包括資產估值核算、移交至子公司、搭建和維護系統等,在銀行人士看來,這些都是可以解決的工作,真正的難題在於,籌備完成之後,子公司到底怎樣運作,設計什麼樣的產品,通過什麼渠道銷售等。

從銀行資管到理財子公司,背後一個大的邏輯是,銀行理財這一業態逐漸公募化。在此之前,私募化運作的銀行理財某種意義上是中國金融市場錯配問題(融資結構中資金供給和需求不匹配)的產物,如今開出的藥方是讓這一產品形態回歸,但更深層次的問題可能無法在短期內解決。

正如一位資管人士指出,歸根結底,整個市場上風險偏好高的、長期限的資金是很有限的,銀行理財最初即是從表內存款脫離而來,面對的是風險偏好低的客戶,如今進行改革轉型為凈值型產品,其實是要提高這部分投資人的風險偏好,關鍵問題在於信息披露和投資者教育,這是一個漫長的過程,處理不好會流失客戶。

服務母行與錯位協同

銀行資管人士透露,理財子公司未來具體做成什麼樣還無從知曉,但一些方向性的做法基本上可以確定,比如銀行首要考慮的是自身的利益,服務原來的客戶,圍繞自身客戶的需求去設計產品,而不是推出可能會導致客戶流失的產品。

一位銀行資管人士表示,與銀行系旗下公募基金錯位,最大的不同就是產品形態會很不一樣,理財子公司推出的產品出發點將是為客戶創造收益的,而不是作為一種配置工具存在,但這並非意味着“剛兌”,而是投資組合里權益類產品比例可能不會太高。渠道問題上,他認為銀行理財子公司不太可能自建物理渠道,但在互聯網渠道上可能會有更多動作。

當前,理財子公司多在銀行資管部的基礎上進行搭建,但銀行母行仍要保留資管部,子公司將通過內部調崗以及外部招聘的方式進行籌建。

比如某大型銀行人士透露,基本都是內部相關部門選調組建,極少外部招聘。

招行、浦發等股份制銀行則公布了大量的外部招聘計劃,崗位需求主要集中於投研、風險管理、系統維護方面。“內部選調有崗位適配性的問題。”另一位股份制銀行人士表示。

一些業內人士從風險隔離的角度看待理財子公司,由此聯想到當年大行成立不良資產管理公司,認為這是另一輪的類似操作。

“以前銀行通過通道和委外與外部非銀機構合作,實現資質下沉,實現高收益,以後很可能就是銀行理財子公司來做這些,不良資產的累積需要未來更高的資產收益來彌補。”一位非銀資管人士認為。

儘管目前階段面臨的問題重重,但多數人士對理財子公司的前景頗為樂觀。

“中國的財富管理需求是剛性的且在迅速增長,中國市場上將來也一定會出現一些優秀品牌的資產管理或財富管理公司,最有可能從理財子公司中誕生。”一位資管業人士表示。

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銀行理財子公司開業在即 巨獅被喚醒后如何覓食

互聯網保險投訴飆高 發展痛點仍存

互聯網保險,是保險的創新地,但同時也是重災區。根據銀保監會的統計,2018年共接收保險公司的保險消費投訴88454件,同比下降5%。然而,值得關注的是,同期互聯網保險消費投訴卻出現大幅增長,相關投訴10531件,同比增幅達121.01%。2017年較2016年互聯網保險投訴比較上升63.05%。

也就是說,這兩年與互聯網保險一起蓬勃發展相對應的,就是用戶的不滿。為什麼會出現這樣的情況?

有的企業把互聯網保險,簡單地理解為用新工具和新渠道多賣一些保險,原有保險鏈條里的用戶痛點全部沒有得到改善,同時還因為改變了全新的銷售方式而增加了痛點。所以,在互聯網保險發展初期,投訴不斷上升。

這麼多互聯網巨頭轟轟烈烈參與其中的互聯網保險,真的就是一個賣保險的新渠道嗎?

1

拯救被保險條款嚇退的小白用戶

“保險,我一款都看不懂!”選保險,是用戶的第一大痛點。

互聯網+保險,無論是保險公司還是互聯網公司,第一反應就是利用互聯網的流量優勢,將保險營銷、銷售環節搬到互聯網上,這也就是多數公司採用的電商方式做保險。但是一個簡單的加法,對保險公司而言可以提高銷量,對用戶而言的價值在哪?

保險跟其它的商品完全不同。如果把食品、日用品、衣服、圖書搬到網上去賣,品類越多用戶的選擇越多,這是電商比線下賣場的優勢。而保險是一個專業性非常強的“商品”,用戶在保險條款面前完全就是“小白”。用互聯網的流量思維,將諸多保險一股腦推給用戶,用戶無從選擇。用爆款思維,選保險公司里最熱銷的產品推給用戶,但用戶還是面臨看不懂條款、流程複雜等痛點。在銀保監會的數據中,“告知不充分或有歧義”就是一個用戶投訴的重點。

互聯網+保險,首先應該是通過輸出技術能力,賦能傳統保險來解決用戶的痛點。既然用戶不會選、難決策,這就是互聯網保險可以改進的地方。

舉一個例子,騰訊旗下的微保,就是在簡單的流量思維、爆款思維之上,針對用戶選保險難的痛點,採用了“嚴選+定製”的方式,替用戶選擇最好的產品,並加以定製,然後推薦給他。

有微保內部人士曾透露,微保初期也非常想做一個爆款,畢竟是互聯網巨頭,有着巨大的流量優勢,用一些營銷手段賣出一個爆款非常容易。各大傳統保險公司推出的“百萬醫療”類的保險賣得都很火,這樣的保險如果放到互聯網平台上,銷量會被進一步放大,所以微保也選擇了這個險種。

但“從用戶出發去”的基因,使得微保並不是簡單地將傳統保險平移到互聯網上,而是把保險條款和流程簡化,在微信上了解、購買的過程簡便快捷,出險之後獲得賠款和服務的過程更加省心及時。從簡單、便利的角度,改善用戶的基本體驗。

但這樣還不夠。買百萬醫療保險的用戶,還有兩個剛需:第一是無論何時何地,大病的時候是否可以找到一個三甲醫院副主任及以上的專家來全程治療。第二是被保人確認要接受治療時,是不是可以對接全國眾多醫院,協助補保險人來支付住院押金部分。微保就在嚴選的基礎上,增加了定製部分:綠色通道服務和押金墊付。

“微醫保”就是微保在“嚴選+定製”思路下,上線的第一款產品。微保在互聯網保險領域算是比較晚的進入者,但微醫保上線給行業帶來極大的“震動”。一方面是非常受用戶歡迎,轉化率超過5%,這個數據遠遠超過傳統保險公司,也高於其它互聯網平台。另一方面,引導了行業的方向,三個月後,綠色通道服務和押金墊付就變成了行業標配,所有的競爭平台紛紛開始跟進。

“互聯網+”各行各業,通常都是從營銷端、銷售端開始改造,然後再慢慢向上游滲透。互聯網+保險也是從營銷、銷售開始的。其實,在懂懂筆記看來,微保的“嚴選+定製”創新並不具有顛覆性,只是從用戶的角度出發,對傳統保險稍稍做一些調整,適合互聯網用戶和互聯網購買習慣,就可以贏得客戶,同時也解決了用戶選擇保險產品複雜的痛點,完成了互聯網保險的第一步——買的簡單。

2

給用戶配一個免費的理賠律師

5%的轉化率已經很驚人,但還有95%的用戶沒有買,為什麼?其實,作為一個普通用戶,買保險的另一大痛點就是理賠。

保險,對於用戶而言最大的價值在於後期的賠付和服務。傳統保險的理賠過程冗長複雜,線下操作較重,對用戶來說有比較高的學習和使用門檻。而且,保險條款複雜而專業,用戶在理賠的時候往往是弱勢的一方。理賠條件不合理、拒賠理由不充分也是互聯網保險投訴集中反映的問題。

“如果我買了保險,卻拿不到理賠款,我買保險的意義何在呢?”這是很多用戶對保險望而卻步的原因。其實,每一個保險用戶,都希望自己身邊有一個律師或專家,熟知各種條款,在需要理賠的時候給自己專業的建議,甚至是幫助自己與保險公司溝通。

專人貼身服務,顯然不符合互聯網思維。互聯網是做輕、做大,盡量用技術來替代人。很多互聯網保險平台都上線了AI客服,通過機器人與用戶對話,提供基礎服務。但服務需求稍有個性化,或者是用戶投訴,往往就得不到回復,機器人直接選擇“回答不了”。

AI在一定程度上可以提升服務效率,不可否認的一點是,很多業務現階段無法用技術來全部替代,而用戶對服務的痛點又切實存在。

今年3月,微保上線了微保管家,微保為此組建了一個不小的團隊,用戶可以加微保管家的企業微信,有一個真人為用戶提供專家級的保單跟蹤、理賠協助、保險擴充規劃等全流程答疑解難。

其實,這件事在微保內部,以及在互聯網保險圈,都是有爭議的:互聯網企業,還要用這麼“重”的模式嗎?要知道,提供服務需要依靠大量的人力來實現,這無法體現互聯網的規模效應,也無法體現互聯網的技術優勢了啊?

但,這能解決用戶真實的痛點,至少是現階段的最優解。

比如,很多用戶不買保險,就是因為條款看不懂,理賠時非常難。當用戶對保險公司的理賠結果有異議時,可申請“微保管家”的理賠協助,這就相當於配了一個免費的律師。很多保險條款,其實是有不一樣的解釋。

L女士就有這樣一段經歷:她投保微醫保·百萬醫療險后被確診腎結石,在申請理賠時,保險公司以“3年前做過腎結石碎石手術,未如實告知”等理由拒賠。L女士找到自己的專屬“微保管家”協助調查,微保管家專業評估后發現L女士投保2年內的就診記錄符合保險公司的健康告知內容,保險公司拒賠理由不充分。最終,微保管家與保險公司協商,成功幫助L女士獲得賠付16997.47元。

保險條款跟法律條款一樣,有很多不一樣的解釋。小白用戶束手無策而情況下,專業人士往往可以幫助其獲得更好的理賠。根據微醫保2019年第一季度理賠報告显示,微保管家單周協助理賠的服務完結率達87.8%,成為用戶理賠的給力助手。

當前,其它的互聯網保險還都保留在“電商賣保險”的層面,也就是營銷和銷售的環節,而微保通過互聯網方式已經深度改造服務環節。

之前業內和消費者對互聯網保險的質疑,很大一塊就是在理賠是否放心,沒有代理人的機制,真正理賠的時候是否有人負責。微保用微管家的機制,為用戶提供了與傳統的保險理賠不同的互聯網巨頭的平台保障,真正做到能陪的每一筆都陪,不讓任何一個用戶的權益受到損害,完成互聯網保險第二步——賠的放心。

懂懂相信,互聯網對傳統保險的改造會逐漸深入到服務環節。其它企業不一定都採用微保這種微管家的模式,但一定會邁出這一步。

3

打開互聯網拓展保險的邊界,形成多層次的社會保障體系

《我不是葯神》是去年一部既叫好又叫座的電影,一部電影將吃不起癌症葯的事實翻到了水面之上,這部電影刷新了大眾對癌症和抗癌特葯的認知,也反映出購葯貴、購葯難已成為健康人群患癌後面臨的普遍難題。癌症發病率很高,離每一個普通人其實很近,這部電影引發了社會的大討論。隨後,社保里增加了更多的抗癌葯。但依靠社保無法徹底解決癌症葯的問題。

其實,傳統保險產品的設計,都是精算師進行設計的,設計的出發點不是用戶,而是保險公司能否盈利。所以,很多用戶有需求的保險,保險公司反而不會設置。用戶的需求,社會上的缺口,是互聯網可以給傳統保險賦能的機會。

2019年5月,微保聯合泰康和鎂信健康,發布了行業內唯一的補足天價抗癌特葯保障缺口的葯神保:每月1元,覆蓋社保外全部12種高價抗癌特葯。

這個保險的創新在於三點:第一是彌補了抗癌領域的缺口。第二,不是賠錢,而是給葯。第三,發揮了騰訊連接器的作用,打通用戶、保險公司、供葯平台,構建了全新的保險形態。

這個保險,是微保、泰康和鎂信健康三家聯合創造出來的新形態保險。微保是有互聯網基因的平台;泰康在線已經是世界五百強的保險巨頭;鎂信健康每年有千億藥品採購的規模,目前已經有800多家DTP簽約的藥房,可以最大限度去保證用藥或者供葯的品質跟時間的保證。

剛剛上線不到兩年的微保就可以創造出這樣的新險種,根本在於它不是保險公司的思維方式,而是源於騰訊的用戶思維,找到用戶的痛點,用互聯網去“改造”傳統的保險產品。

如果說微保上線是互聯網對保險營銷、銷售環節的改造,微管家是互聯網對保險服務環節的改造,那麼神葯險就是第三步:反向定製,對保險產業最上游的產品進行改造,深入到了供應側改革。

在懂懂看來,神葯險的落地,不是一個簡單的新險種。從保險範圍來看,這是彌補從前傳統保險公司遺漏的市場,觸達增量需求,讓互聯網保險的保障邊界進一步拓寬。但是從社會價值來看,神葯險彌補了社保、保險的缺口,可以說是社保“+1”,也可以說是保險“+1”,建立起了多層次的社會保障體系。

多層次的社會保障體系,將是未來“新保險”的終極發展方向。

馬化騰曾指出,“互聯網的下半場屬於產業互聯網,上半場騰訊通過連接為用戶提供優質的服務,下半場我們將在此基礎上,助力產業與消費者形成更具開放性的新型連接生態。”

馬雲前兩年講得最多的是新零售,從去年開始講的最多的就是新製造。新零售是消費端的改變,新製造本質就是從用戶端需求出發去定製產品,影響到產業鏈的最上游。也就是說,改造從產業的末端向上游不斷深入。

所以,從馬化騰產業互聯網和馬雲的新製造,我們看到互聯網對於傳統產業的改造在逐漸深入。互聯網保險也不應該停留在簡單的電商銷售模式上,而是要加速通過互聯網思維、互聯網技術,對保險產業的顛覆與重構。微保的進化,是互聯網保險進化的縮影,也是產業互聯網的一個樣板。

【結束語】

一說到互聯網保險,很多人都想到雲計算、大數據、AI那些不明覺厲的名詞。但科技只是工具,是用來解決問題的,給用戶創造價值,給保險產業創造增值

如果互聯網保險的投訴還要上升,這就需要全行業反思了。

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P2P備案新政衝擊波:突然感覺缺錢 備戰行業洗牌潮

“估計IPO募資款,都不足以填補實繳註冊資本的資金缺口。”一位正在運作海外上市的P2P平台負責人趙誠(化名)感慨。

目前趙誠從投行得到的反饋是,若成功上市,他所在的P2P平台大概能獲得約2500萬美元IPO募資額。但他現在發現,這筆錢遠遠不夠近日面世的由互聯網金融風險專項整治工作領導小組與網絡借貸風險專項整治工作領導小組等監管部門聯合發布的《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(下稱備案新政)所提出的全國型P2P平台備案需至少5億元實繳註冊資本的要求。

“平台內部也曾討論要不按省級P2P平台進行備案,如此實繳註冊資本一下子降至5000萬元,但失去了全國業務,我們也就徹底失去海外上市機會。”趙誠直言,何況,要清退其他省市的出借人與借款人,平台還得花費大量精力,等於得不償失。

多位P2P業內人士普遍認為,僅此一項,就可能將國內多數P2P平台擋在門外。

“事實上,目前實繳註冊資本超過5億元的P2P平台不到10家,很多信貸餘額超過200億元的P2P平台實繳註冊資本僅有1-2億元,離5億元准入門檻有着不少的差距。”一家P2P平颱風控合規總監介紹,目前不少有意備案的P2P平台都在想辦法尋找新的投資方“增資擴股”,但由於整個P2P行業正遭遇從嚴監管,無論是創投機構,還是企業財團都對此持謹慎投資態度。

“我們最擔心的,是不少平台自知無法達到備案條件,開啟了良性退出模式,由此可能帶來行業新一輪洗牌,以及平台貸款逾期率飆升。”這位P2P平颱風控合規總監透露,目前他所在的P2P平台已經啟動了新的風險應對預案,主要是大幅抬高借款人審核門檻與進一步壓縮存量信貸餘額,避免自身經營再度遭遇行業洗牌的巨大衝擊。

突然感覺“好缺錢”

“突然之間感覺處處都需要錢。”趙誠擔憂。

他算了一筆賬,在《備案新政》面世后,有意備案的P2P平台需補齊三方面的資金,一是實繳註冊資本5億元(省級互金平台則是5000萬元),二是全國型P2P平台需按撮合業務餘額的3%繳納一般風險準備金(省級P2P平台則按1%繳納),並在未來12個月內補齊存量業務的一般風險準備金,三是全國型P2P平台需按每個借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金(省級P2P平台則按3%繳納),並在未來12個月內將存量業務出借人風險補償金全部補足。

“我們財務部門做了預估,若按照平台當前的業務規模,可能要在未來12個月內籌集約10億元填補上述三項資金缺口,以達到備案要求。”趙誠透露,因此平台內部討論決定,一是將所有不賺錢的業務與產品全部叫停,留出資金用於補充實繳註冊資本;二是採取羊毛出在羊身上的策略,盡可能讓借款人與出借人承擔相應的一般風險準備金與出借人風險補償金,但他發現,此舉導致借款人的實際借款利率超過年化36%監管要求,如何進行合同包裝與收費調整,儼然變成業務的新挑戰;三是向平台多位創投股東提出再融資要求。

“這两天我們與兩家平台創投股東做了初步溝通,發現他們繼續投資的意願並不強。”他向記者透露,究其原因,一是創投機構坦言即便平台能完成上述三項資金補齊要求,也未必能順利備案,因此創投機構擔心自己的投資可能“竹籃打水一場空”,二是鑒於當前海外資本市場認為中國P2P行業的高利潤增長態勢在強監管壓力下變得不可持續,因此他們認為自己的投入未必能在項目退出時獲得理想的回報。

一位創投機構負責人認為,即便“錢”的問題能夠解決,P2P平台要實現備案,要做的業務整頓還有很多。相比以往,部分地方政府要求轄區內P2P平台不得新增債轉業務同時逐步清理存量債轉業務。如今《備案新政》直接提出網貸機構不得通過債權轉讓模式拆分債權、進行期限錯配,不得通過債權轉讓變相開展類資產證券化業務,不得由自身或關聯方承接出借人轉讓的債權,不得以任何方式承諾或變相承諾債權轉讓成功。

這意味着P2P平台要獲得備案,就不能靠自有或關聯機構回購快速“消滅”債轉業務,又不能通過抽屜協議找其他第三方平台“接盤”,如此很多P2P平台要徹底“消化”掉巨額債轉業務,很可能需要較長時間,無法趕上首批備案進程。

備戰行業“洗牌潮”

“事實上,較高的准入門檻已讓部分P2P平台對備案不抱幻想,正着手啟動良性退出進程。”趙誠告訴記者。但這也讓他預感到,行業新一輪洗牌很可能很快來臨。

21世紀經濟報道記者多方了解到,認為《備案新政》可能驅動行業洗牌的P2P平台為數不少。

在《備案新政》面世后,我們內部專門為此舉行了一次討論會,內容不是平台如何達到備案要求,而是《備案新政》一旦引發行業新一輪洗牌,我們該如何應對。”上述P2P平颱風控合規總監向記者透露。與會的多數平台高層均認為,《備案新政》可能會引發類似2018年初爆發的行業動蕩。當時相關部門出台141號文刺破了P2P行業“泡沫”,導致大量無放貸資質的P2P機構被迫退出市場,進而觸發不少借款人無法從多個P2P平台借新還舊,令很多P2P平台信貸逾期壞賬率驟增。

“去年初我們也遇到類似的煩惱,2018年一季度我們1-3個月貸款逾期率一下子躥升到8%,若不是平台趕緊收緊貸款人審批門檻,將逾期率壓低至3%左右,我們很可能在去年6-8月行業動蕩期間被淘汰出局了。”他直言。為此他們打算如法炮製,依靠提高借款人審批門檻度過潛在的行業新洗牌潮。但令他沒想到的是,此次提議卻遭到業務部門的堅決反對——原因是業務部門認為,將3%一般風險準備金與6%出借人風險補償金轉嫁給借款人身上,已經導致不少優質借款人“流失”,若平台再收緊借款人審批門檻,那麼他們業務流失量與獲客成本還將大幅飆升,整個部門很可能努力一年卻顆粒無收(拿不到任何業績獎勵)。

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馬雲連夜出手,餘額寶開始反擊,5億人歡呼!

馬雲打了一場漂亮的反擊戰!

重磅:餘額寶取消限購!

這是創新對守舊的勝利!限購兩年的餘額寶,從今天開始終於砸掉了枷鎖。

4月9日晚上,餘額寶對接平台天弘基金突然發布公告:取消此前對天弘餘額寶設立的個人交易賬戶持有額度、單日申購額度的限制。

消息一出,人們奔走呼告。

這意味着從現在開始,我們購買餘額寶將不再受到單日2萬元的申購額度限制和個人最高持有10萬元的額度限制,想怎麼買就怎麼買。

作為國民級的理財工具,自2013年問世以來,餘額寶每天帶給我們少則一個茶恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘蛋、多則一頓早餐的收益。雖然不會大富大貴,但蒼蠅雖小也是肉,有總比沒有好。

然而因為一些不可控因素的影響,從2017年開始餘額寶多次揮刀“自宮”限額限購,我們的收益從此煙消雲散。

在博弈兩年後,今天馬雲終於王者歸來,大聲告訴我們:餘額寶可以繼續理財了!

餘額寶——馬雲改變銀行的橋頭堡

餘額寶凝聚了馬雲改變中國銀行業的心血。

在2013年以前,中國金融市場被銀行壟斷,有錢人可以去買銀行理財產品,沒錢的只能存活期,在收益忽略不計的前提下,還要被銀行收各種服務費。

然而這一切都因馬雲而改變,他振臂高呼:如果銀行不改變,我們就改變銀行!

2013年6月,支付寶橫空出世,它不僅可以將支付賬戶裏面的餘額盤活,而且在活期情況下還能擁有遠高於商業銀行定期存款的收益水平。

更為稱道的是,餘額寶一元起售的超低門檻,隨存隨取幾乎沒有限額,一出現就成為了最簡單的金融理財工具。從這個角度上來說,餘額寶可以說是開了中國普惠金融之先河。

一時間,金融市場地震,中國從此進入互聯網金融時代。

可以說,馬雲徹底激發了中國人的理財意識。在餘額寶的帶動下,大家不自覺地以它的收益水平作為衡量理財市場收益的標桿,推動了利率市場化。

在種種利好的推動下,餘額寶像滾雪球一樣越滾越大,僅用4年時間,它就達到了1.6萬億規模。

1.6萬億意味着什麼?中國存款規模第五大的招商銀行,其存款規模也才1.3萬億。這意味着餘額寶雖然不是銀行存款,但是其規模已經超過了中國第五大商業銀行。

銀行幾十上百年才完成的積累,被馬雲4年時間就顛覆了。

據統計,從餘額寶面世以來,全國商業銀行的存款就開始凈流出。換句話說,人們去銀行取錢的比存錢的還多,中國幾大商業銀行徹底傻眼!

至此,馬雲的金融夢已越來越近。

圍剿餘額寶

隨着餘額寶一路狂奔,風在吼馬在叫,它的不確定因素也在同步擴大。

試想一下,1.6萬億規模的貨幣基金,這是世界上任何一家基金公司都沒有運營過的。一旦出現問題,那麼餘額寶就有可能演變成為一顆超級金融核彈,對中國經濟造成嚴重影響。

國家出手了!

2017年3月,證監會發布《公開募集開放式證券投資基金流動性風險管理規定 (徵求意見稿)》,其重點如下:

“單一投資者持有比例超過基金份額50%,需採用公允價值估值,不得采攤余成本法,且要求80%投向高流動性資產(利率債等);貨幣基金規模與風險準備金掛鈎,限制隨意新發貨幣基金以及單隻貨幣基金規模過大的現象;對機構持有份額較大的貨基投資組合平均剩餘期限、平均剩餘存續期有嚴格要求;採用攤余成本法核算的貨基信用債比例投資者嚴格限制(信用類債券、ABS、同業存單等合計不超過凈值的40%等等。”

翻譯成白話就是兩點:

1、餘額寶是基金,它的風險遠高於貨幣存款,一旦出現問題會非常嚴重;

2、餘額寶發展太快,這麼大的體量,還不用接受銀行業那樣的監管,往後必須限制規模。

在證監會的重壓下,餘額寶在2017年三次下調限額:

先將個人賬戶持有限額由100萬元降至25萬元,此後又進一步調整到10萬元。2017年底,它再次將投資者的單日申購額度調整到2萬元,並且還採取“每日9點限量發售”的方式來限購。

限購后的餘額寶攬儲能力應聲下跌,從高點1.69萬億降到了1.13萬億,縮水幅度超過3成。

2018年6月,中民投主席造訪阿里巴巴,馬雲幾乎要認輸,他無奈說道:

“阿里巴巴既不是一個物流公司,也不是一家金融企業,而是一家技術企業。雖然這幾年,支付寶對金融產生了衝擊,但從未想過要顛覆金融機構。(你們)金融機構做的是動脈系統,(我們)支付寶做的是毛細血管。”

馬雲的金融夢危在旦夕!

峰迴路轉,餘額寶回來了!

就在外界以為餘額寶將要被收編的時候,馬雲奇迹般地打了一場翻身仗,它又回到了那個不限額不限購的時代。

這釋放出一個國家改革的信號:將競爭性業務全面推向市場,接受市場的充分競爭。

這還說明了時代的車輪滾滾向前,任何頑固守舊勢力都是螳臂當車。

國家機構如此,我們普通人更是如此。

要在一個競爭型世界生存,我們必須主動出擊和求變,主動融入時代的發展趨勢。記住,由危機倒逼的被動適應,最後往往為時太晚。

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